大学での節約方法| より良い家と庭

今年の8月、娘は5歳の誕生日を迎え、息子は2歳になりました。彼らの誕生日はすでに風船やプレゼント以上の日として定着しています。また、夫と私が大学の普通預金口座を再評価する時期でもあります。今年もそれをやり直す準備をしています。

エマとサミーの貯蓄は、主に投資信託と、父が彼らのために買ったいくつかの優良株で構成されています。そして、最近529計画を開始しました。彼らのポートフォリオは、最近の株式市場の回転によって大きな打撃を受けており、大学が14年間でどれくらいの費用がかかるかを考えるのはかなり怖いです。

費用

The College Boardによると、私立4年制大学の授業料と授業料は2003年から2004年に平均9.8％、公立大学で5.7％上昇しました。そして、米国教育省は、1991-92年から2001-02年の間に、インフレ調整後、公立大学の価格は21％上昇し、私立大学の価格は26％上昇しました。そして、年率6％のインフレ率で、私の子供たちは、新入生になるまでに鼻から支払います。

正確にいくらですか？見積もりについては、FinAid.com Webサイトにアクセスしてください。あなたの小さな天才のためにそれがいくらになるかを見るために数字をつなぐことができます。たとえば、私の母校であるニューヨーク大学に行きたい場合、4年間で約373, 198ドルかかります。幸いなことに、ほとんどの家族は自分たちだけで法案全体を処理しません。 Coalition of Americaのカレッジと大学は、毎年約700万人の学生が財政援助を受けています。財政援助は、フルタイムの学生の大学費用の約40％をカバーしています。助成金はさらに20パーセントをカバーします。次に、奨学金、ローン、およびあなた自身の貯蓄のような他の資金源があります。

それが私たちの早期開始を促した理由です。私は子供たちが奨学金や財政援助を得るかもしれないことを知っていますが、私たちの貯蓄計画の基礎は最悪のシナリオでした-まるで全費用を払うかのように。幸運が私たちにあり、エマとサミーがいくつかの奨学金と他の援助を得るなら、いっそう良くなります。その後、未使用の大学のお金は、結婚式、最初の家の頭金、またはその他の将来の目標の支払いのために節約できます。

保存する場所

いくつかの堅実な成長ミューチュアルファンドに投資するという選択は、私にとって簡単なものでした。私たちには長い期間があり、歴史的に株式市場は長期投資に最適な場所です。難しいのは、お金をどのような口座に入れるかを決めることでした。お金を自分の名前のままにして、毎年税金を支払い、子供が必要になったときに資金を分配する必要がありますか？または、私は彼らの名前の管理口座にお金を入れ、より低い子供の税率で税金を支払わせ、18歳になると授業料の代わりに赤いコルベットを選択しないというチャンスを取るべきですか？そして、529プランがあります。これは、ほとんどのファイナンシャルプランナーが、パンをスライスして以来、最高のものとして宣伝しています。

529プランを使用すると、お金を節約できます。これにより、税金が繰り延べられます。教育に使用される場合、基金は非課税で撤回されます（議会が2010年に規定を更新しない限り）。 529の利点は、税制上の扱いに加えて、柔軟性です。たくさんのお金を寄付できます。選択した州計画に応じて、200, 000ドル以上を寄付できます。アカウントの受益者を、子供が大学に行くたびに変更することもできます。各州の計画では、投資の選択肢が異なりますが、ほとんどが投資信託です。子供が大学生の年齢に近づくにつれて投資会社が変更する年齢に適した投資を選択することもできます。そして、あなたはアカウントの所有者のままであるので、あなたはお金とそれが使われる方法のコントロールを保持します。

529プランの詳細

管理アカウント

その後、管理アカウントがあります。最も一般的な種類の保管口座は、未成年者への統一ギフト（UGMA）および未成年者への統一振替（UTMA）です。 2つの主な違いは、UTMAでは現金以外の資産を寄付できることです。大学の貯蓄のために、UGMAは通常行く方法です。

IRAと同様に、UGMAはさまざまな投資を選択できる傘です。 UGMAに資金を投入することにより、税金を節約できます。 UGMAの最初の年間収益750ドルは非課税です。 2番目の750ドルは子供の税率で課税されます。これは通常10パーセントで、ほとんどの親が支払う金額よりも低くなっています。収入が1, 500ドルを超えるものはすべて、保護者の税率で課税されます。子供が14歳になると、子供の料金は750ドルを超えるすべての年収に適用されます。

これらの口座の不利な点は、あなたの住んでいる場所に応じてあなたの子供が18歳か21歳になると、お金が彼になることです。彼はそれでやりたいことを何でもすることができます、そして、あなたは問題で発言権がありません。お金を入れると、取り消すことはできません。ジュニアが腐った子供であることが判明しても、それを取り戻すことはできません。

大学の貯蓄プランに最近追加されたもう1つは、以前は教育IRAと呼ばれていたCoverdell Education Savings Accountです。 2004年には、子供1人あたり年間2, 000ドルまでCoverdellに投資できます。資金が教育関連の費用（授業料、部屋代、食費、物資など）に使用される場合、引き出しも免税です。 UGMAのように、Coverdellは傘です-あなたはそれに行く投資を選びます。出発点としては最適ですが、年間2, 000ドルの投資制限があるため、おそらくすべての貯蓄ニーズを満たすことはできません。 18年間で8％の年間2, 000ドルの投資は80, 892ドルに増加します。これは、直面するすべての請求書を支払うのに十分な場合もあれば、そうでない場合もあります。

追いつく

あなたの子供が15年ではなく5年以内に大学に通う場合、準備のためにできることはまだたくさんあります。

あきらめないでください。 いくつかの調合時間に負けたかもしれませんが、それはタオルを投げ入れるだけではありません。今日から保存を開始してください。月額たったの25ドルや50ドルでも、自動投資計画を設定して、お金を使う前に給料や当座預金口座からお金を引き出すようにします。

ジュニアも参加してください。 あなたの子供が夏の仕事をしているなら、大学のために貯めることができるどんなお金でもドルに匹敵することを申し出てください。それは彼にピッチするインセンティブを与え、一緒にあなたはお金が成長するのを見ながら投資について学ぶことができます。

資産配分を監視します。もちろん、大学の資金の一部を成長基金に投資しますが、期間は比較的短いため、ほとんどの資金を債券などのより安全な車両に投入することを検討してください。

祖父母を忘れないでください。大学の請求書が届くときに足りなくなり、親が子供からお金を引き継ぐことを計画していることがわかっている場合は、今日子供にお金を与えることに興味があるかもしれません。各祖父母は、年間11, 000人までの人々に最大11, 000ドルを贈ることができます。

私の選択

私の子供の資金のほとんどはUGMAにあります。 UGMAの選択は一種のギャンブルです。子供たちが財政援助を申請するとき、大学は、自分の名前のすべての資金の35パーセントが大学の費用に割り当てられていると想定します。それは彼らの資産のために彼らがより少ない援助を得るかもしれないことを意味します。お金が私の名前であった場合、機関は大学に6パーセントしか割り当てられていないと想定します。では、なぜアカウントに名前を付けたのですか？

私は夫と私のキャリアが長年にわたって開花するにつれて、より多くのお金を稼ぐことを望んでいます。それは、とにかく少ない大学援助を受ける資格があることを意味します。それで、今日、私は節税を受けます。しかし、私はエマの大学の貯金のすべてを管理口座に投資するつもりはありません。後でお金が私の名前に投資されるので、子供のポートフォリオは大学時代にあまり健康になりません。

また、私は両方の子供のためにCoverdellに投資しました。寄付の上限を引き上げたので、私は毎年寄付を続けて、非課税および免税の扱いを利用する予定です。

529子供向けの貯蓄を始めたとき、プランはあまり人気がありませんでしたが、今では、UGMAから529にお金を移すべきかどうか疑問に思っています。私の夫の仕事は、最近、 529プランに投資される給与。そのプログラムを開始しました。 UGMAの資金を振り替えた場合、資金は引き出し時に非課税となり、現在のように毎年成長に対して税金を支払うことはありません。しかし、通常の529の寄付とは異なり、送金された資金は子供が所有します。

私は子供たちの投資のパフォーマンスに追いついており、株式市場の損失にもかかわらず、私は資産配分に満足しています。私たちは今お金を失っていますが、私たちにはまだ長い期間があり、私はそれを待つつもりです。今年もCoverdellに寄付する予定で、夫の給与から引き出されたものに加えて、529にさらにお金を追加しようとします。余分なお金があれば、おそらく私の名前で新しい口座に大学のお金を投資し始めるでしょう。

そして、私の名前でいくつかの資金を持っていることで、彼女がUGMAのお金で新しい車を買うことに決めた場合、少なくとも私は彼女がコルベットを買う余裕がないことを安心することができます。土星または起亜かもしれませんが、コルベットではありません。

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