障害保険はあなたの家族を救うことができます| より良い家と庭

ノースカロライナ州グラハムの小学5年生のルネ・ネフは、2000年に39歳で胸のしこりを見つけました。医師たちは、それが積極的な乳がんだと彼女に言った。

彼女は化学療法と放射線療法を必要としていたため、治療は非常に時間がかかり、厳格であるため、教職を辞めなければなりませんでした。 2つの収入で生活に慣れたほとんどの家族と同様に、レネの給与の損失は、差し迫った医療費と付随的な費用と相まって、レネ、彼女の夫、および2人の息子に深刻な財政的苦難をもたらすと脅かされていました。

彼女の状況と同じくらい気難しいものでしたが、ルネが障害保険に加入していたという事実のために、それはまだ快楽であったかもしれません。通常、保険契約者の収入の約3分の2を支払う（通常は非課税）補償範囲は、家族を浮かせるのに十分であり、ルネの医療闘争が財政的なものによって悪化するのを防ぎました。

「男の子が病気の母親に対処しなければならなかったのはひどかった。私は彼らに「男の子、座って、家を売って、1台の車に行きます。」と言う必要もありませんでした。 ' あなたはあなたの家族の状況の残りをできる限り正常に保ちたいと思っています」と彼女は言います。

アメリカ人は、家、車、さらにはダイヤモンドの婚約指輪やアンティークコレクションに保険をかけています。しかし、あまりに多くの人が、最も価値のある資産である収入を、保険に加入していないか、まったく保険をかけていません。

家族の稼ぎ手が無効になっている場合、給与は停止します。ほとんどの障害は労働者の補償の対象にもなりません。これらのプランは、労働者が仕事で負傷した場合にのみ支払われます。また、国家安全委員会によると、障害は仕事の60％で発生します。

では、なぜより多くの労働者が補償を受けないのですか？政策の追加費用は別として、お金の専門家は、ほとんどの人は宝くじの考え方を持っていると言い、彼らは不運な人にはならないというオッズに勝てると思う傾向があります。彼らが気付いていないのは、オッズが彼らに反しているということです。

粉砕統計

米国の消費者連盟および米国生命保険協会による2000年の調査によると、リスクにもかかわらず、米国の労働者の大多数（82％）は、長期の障害所得の補償がないか、補償が不十分です。

Society of Financial Service Professionalsの社長であるAlan Ziegler氏は、障害保険は、退職後の計画、生命保険の補償、および子供の大学費用の節約と同じくらい経済的に基本的だと言います。「非常に高い割合の人が障害の影響を受けます。恐ろしく隠されているという事実とそれを一致させると、それは本当の問題です。」

家族が確実に保険に加入できるようにするには、十分な障害保険があるかどうか、そして必要な場合にもっと購入する方法を決めることから始めます。次に、いくつかの重要な質問に答える必要があります。

どの保険が必要ですか？

障害保険には、長期保険と短期保険の2種類があります。人が障害を持つようになると、両方のタイプの保険が給与の半分から4分の3を支払います。

長期保険は、6か月以上続く障害の収入を置き換えます。通常、給付チェックが開始されるまでに3か月の待機期間がありますが、障害が長く続く場合、より良いポリシーの多くは65歳まで支払いを続けます。

短期保険はあまり一般的ではなく、障害後わずか数日で始まり、最大6か月続きます。理想的には、給料なしで短期間を乗り切るのに十分な貯蓄があるので、誰も短期的な障害を必要としないでしょう。しかし、わずかな給料を逃すと家計を損なう可能性があるため、縁辺に住んでいる家族にとって保険は重要になります。すべての給料に依存している貯蓄の少ない人々にとっては、長期および短期の両方の障害保険が望ましいかもしれません。

どれくらい必要ですか？

基本的に、家族は毎月の費用を見て、基本的な費用を満たすために必要なものと、貯蓄の累積期間を把握する必要があります。ほとんどの場合、それは長くはありません。消費者連盟の調査によると、アメリカ人のおよそ53％が、時々給与を支払うために給与を支払っています。しかし、誰かが年間10％の収入を熱心に貯めたとしても、1年間の総障害は10年分の貯蓄をほぼ一掃します。

「誰もが座って、収入を受け取らなくてもどれくらい長く行けるかを把握する必要があります」と、ハートフォードのグループ障害および生命保険のスポークスマン、キャロル・ハーネットは言います。「「私を通過させるための準備金はいくらですか？」

覚えておくべき重要な注意点：障害保険は通常、給与のみを置き換え、残業手当、ボーナス、コミッション、ストックオプションなどの他の収入は置き換えません。

障害保険を専門とするイリノイ州の財政計画の専門家であるブライアン・アッシュ氏は、「できるだけ多くの収入を得て、できるだけ多くの収入を取り戻そうとしています」と述べています。「真実は、家にやってくるすべてのドルが必要だということです。余計なことは余りありません。そうでなければ、この国でははるかに高い貯蓄率が見られるでしょう。」

通常、長期の障害者ポリシーを対象とするWeb上の計算機は、どれだけの補償範囲が必要か、どれだけ余裕があるかを評価するのに役立ちます。

Northwesternmutual.comで例を見つける

www.life-line.org/disabilityのその他の例

どれくらい持っていますか？

障害保険に加入する方法は2つあります。職場を経由する方法と、個別の保険を購入する方法です。

雇用主を通じていわゆる「グループ」障害保険に加入する方がはるかに安く、長期的な障害に対しては年間約200ドルのオーダーです。多くの従業員がそうであるように、Rene Neffの障害補償は彼女の仕事の報酬パッケージの一部でした。

個々のポリシーはより多くのオプションを提供し、ポリシーは雇用者が転職する際に獲得者に従います。ただし、通常、個々のポリシーのコストは大幅に高くなります。個々の障害保険の平均年間保険料は、年間1, 300〜1, 400ドルです、とHarnettは言います。さらに、そのようなポリシーはキャンセルできません。

専門家によると、収入提供者にとっての最初のステップは、雇用主の福利厚生をチェックして、すでに障害の対象になっているかどうかを確認することです。

雇用主が補足障害保険を提供していない場合（60％以上は提供していない場合）、会社の福利厚生部門に長期的な障害保険の提供を検討することは理にかなっています。従業員が最終的に全額保険料を支払うことになったとしても、グループ料金にアクセスできるため、個人保険よりもはるかに安くなります。

どうすればもっと購入できますか？

補足ポリシーが利用できない場合、長期の障害補償のための個別のポリシーを検討してください。

そのような保険契約の条件は複雑になる可能性があるため、信頼できる保険代理店またはファイナンシャルアドバイザーに対処することをお勧めします。

政策がどのくらいの収入を置き換えるかに注意してください。通常は70％以下です。また、福利厚生が開始されるまでの待機期間について質問します。長期的な障害の典型的な待機期間は90日間です。つまり、障害チェックは3か月間は開始されません。ほとんどの家族は、給付が始まるまで十分な貯蓄があることを確認する必要があります。

オハイオ州コロンバスの有料プランナーであり、「 Managing to Be Wealthy」（2000年、Dearborn）の著者であるファイナンシャルプランナーJohn E. Sestinaは、この戦略を提供しています。次に、各保険会社のエージェントに競合他社の提案を批判してもらいます。

「あなたはこれを利用して、誰かを利用したり、困らせることはしていません」とセスティナは言います。「しかし、消費者は、そのエクササイズを経験するとき、障害を本当に理解するだろう」という批判は一見するとそれほど明白ではなかったであろう政策についての事実を明らかにするからです。

個々の保険料はステッカーショックを引き起こす可能性がありますが、専門家は多くの家族にとって価値があると言います。「あなたは通常あなたが支払うものを手に入れます」とセスティナは言います。

リサーチも行ってください。ポリシーの購入を検討している会社を調査するために、図書館やインターネットで時間を過ごしてください。たとえば、未払いの請求の結果としてそれらに対する訴訟があるかどうかを確認します。また、障害の主張を専門とする弁護士に相談することを検討してください。障害が発生した場合は、起こりうる問題を避けるために、保険会社に請求する前に弁護士に相談する価値があります。