生命保険101 | より良い家と庭

なぜ生命保険？生命保険はセクシーなトピックではありません。しかし、子供や年配の両親など、経済的支援や日常のケアを頼りにしている人がいる場合、生命保険は必要です。

生命保険には2つの基本的な種類があります。定期保険と永久保険です。定期保険は、一定の期間、たとえば20年間購入され、永久保険よりもはるかに安価です。終身保険などの永久保険は、死亡する日まで補償され、保険料を支払う限り、補償は継続されます。

すべてのポリシーがすべての人に適用されるわけではありません。ここにあるものと、両方の利点と欠点を見てみましょう。

定期保険

定期保険は、利用可能な最も単純な種類の保険です。一定の補償範囲に対して毎月のプレミアムを支払います-50, 000ドルまたは250, 000ドル、あるいはその中間、あるいはそれ以上です。 10年または20年など、カバレッジの持続期間を選択します。保険料を支払う限り、保険は保険期間中継続します。あなたの受益者は、そのお金を使って、未払いの住宅ローン、今後の大学費用、またはあなたの給料で賄えないであろう基本的な生活費などの項目を支払います。

たとえば、10年間で250, 000ドルの期間ポリシーを購入できます。それらの10年間の支払いを続けると、その間にあなたに何かが起こった場合、受益者はポリシーの250, 000ドルの額面全額を継承します。しかし、あなたが10年2週間後に死んだ場合、給付は支払われません。

定期保険では、より少ないお金でより多くの補償を購入できます。ファイナンシャルプランナーは、多くの補償を必要とするかもしれないが、永久保険の高額な保険料を支払う余裕がない若い家族にとって大きな利点であると言います。

「任期は、一時的な保険の必要性を持っている人々のためのものです」と、マサチューセッツ州エイムズベリーにある統合金融戦略の認定ファイナンシャルプランナーであるダイアンH.ウェブスターは言います。

ウェブスターは、例えば、両親に何かが起こった場合に子供の大学教育が確実に支払われるようにしたい両親は、定期保険を望むかもしれないと言います。彼らは子供たちが大学を卒業した後、いつか期限が切れる保険を買うでしょう。大学が完了したら、彼らはカバレッジを必要としません。

他の人は、家族の稼ぎ手に何かが起こった場合、彼らの住宅ローンの支払いに十分な補償を持ちたいかもしれません。住宅ローンが支払われると、彼らはもはや保険を必要としません。

ただし、期間には不利な点があります。

30代の場合、健康状態が良好であれば、保険料は非常に安くなります。保険料は、保険契約の期間中も一定です。しかし、50代や60代になると、保険会社にとって大きなリスクになるため、新しいタームポリシーを購入すると法外に高額になる可能性があります。保険会社は、保険を更新したい場合は、おそらく最初に申請するときに必要になるのと同じように、身体検査と血液検査を受けてほしいと思うでしょう。年齢を重ねるにつれて健康状態が変化すると、保険料が高額になったり、保険を更新しようとすると保険料が減額されることもあります。それを、年齢とともに健康がどうなるかに関係なく、あなたが死ぬ日までカバーする永続的なポリシーと比較してください。

期間のもう1つの欠点は、支払う保険料の100％が保険会社のポケットに入ることです。これは、保険料の一部が貯蓄型口座に投資され、長期にわたって蓄積される恒久保険とは異なります。

永久保険

永久保険は現金保険とも呼ばれます。これは、保険料を支払うときに保険に現金価値を構築するためです。保険料の一部は保険料を支払い、一部はあなたの名前への関心を蓄積する口座に投資されます。

「自分で良い節約にならないなら、これはあなたに強制的な節約を与えます」と、ニューヨークのLJ Altfest&Co.の認定ファイナンシャルプランナー兼副社長であるKaren Altfestは言います。

最大の利点は、永久保険を購入すると、保険料を支払っている限り保険が付いたままになることです。保険会社は、医学的な理由で保険をキャンセルできません。

蓄積された現金価値は課税繰延になり、購入する保険の種類に応じて、現金価値は株式、債券、またはその他の投資に投資されます。引き出しは通常の収入として課税されますが、実際にこの口座から借りることができます。または、現金価値を完全に引き出すことができます。

この形式の保険には欠点もあります。永久保険は、定期保険よりもはるかに高価です（多くの場合、毎年数千ドル、定期保険では年間数百ドルです）。そのため、ほとんどの人は、定期保険に対応できるほどの恒久保険を購入する余裕はありません。そして、永久保険には現金の価値がありますが、そのお金を保険会社よりもうまく投資できるかもしれません。

「積極的な投資家であれば、この用語を購入する方が良いかもしれません」とAltfestは言います。「保険会社はあなたのお金をどのように投資するかについて非常に保守的である傾向があり、あなたはもっとうまくやれるかもしれません。」

また、保険契約の運用費用は通常、ミューチュアルファンドの運用費用よりもかなり高くなっています。したがって、タームを購入してサイドに投資することは、全体的に安くなる可能性があります。

永続的なポリシーにはさまざまな種類があります。

終身：これらの保険には毎年同じ保険料が課されますが、現金価値の投資方法を決定するオプションはありません。
変動生命：終身生命と同様に、変動生命保険にも毎年同じ保険料が課されますが、現金価値に対する投資の選択肢が与えられます。通常、ミューチュアルファンドのバッチから選択することができます。いくつかはより攻撃的で、いくつかはより保守的です。
ユニバーサルライフ：これは、最も柔軟なタイプの永続的なポリシーです。キャッシュバリューアカウントの投資を選択できます。また、最低額を支払う限り、保険料を選択することもできます。したがって、経済的に良い年または悪い年を過ごしている場合は、毎年支払う金額を変更できます。