良い信用記録を確立し、維持する方法| より良い家と庭

いつ学校を辞めても、あなたは常にあなたがどのようにクレジットを扱うかについて評価されています。さらに、得られるスコア（300から850の範囲の数値）は些細な問題ではありません。その数値（Fair Isaac CorporationまたはFICOスコアとして知られ、それを考案した分析会社にちなんで名付けられた）は、住宅ローンや自動車ローンの取得率を決定し、新しいアパートの承認を得るかどうかを決定します。

たとえば、スコアが650の場合、約7.9パーセントの住宅ローン率が得られます。スコアを750にブーストすると、1〜2パーセントポイント低い金利を得ることができ、30年の固定金利ローンの期間中に数千ドル節約できます。

しかし、多くの消費者はスコアを知りません。また、一部の人々（特に年配の女性）はFICOスコアさえも持っていません。これは通常、住宅ローンとクレジットカードが配偶者の名前であるためです。

「しかし、すべての結婚は終了します。幸せな結婚も含めて」と、女性金融研究所（www.wife.org）のディレクターであり、 It's More Than Money、It's Your Life （Wiley）の共著者であるGinita Wallが指摘します。「そして、女性が自分の名前に信用を持たない場合、彼女は問題を抱えているでしょう。」たとえば、人生の後半にビジネスを始めたい、または単にデパートのチャージアカウントを開設したい場合、クレジットをうまく処理していることを示す必要があります。良いFICOスコアがなければ、貸し手は信用の拡大についてはさっぱりとする傾向があります。

クレジット履歴を確立することは比較的簡単ですが、過去にクレジットを誤って管理していた場合、記録を修正することは困難です。それでも、正しい動きをすることは、その信用度を高めます。

あなたの地位を調べる

信用調査機関は、消費者に無料の年次信用報告書を提供する必要があります。 3つの主要な信用調査機関からクレジットレポート（FICOスコアではありませんが）を購入することもできます。

Experian（www.experian.com; 888-397-3742）
TransUnion（www.transunion.com; 800-888-4213）
Equifax（www.equifax.com）

フェアアイザックでは、3つのレポートすべてとFICOスコア（www.myfico.com）を提供しています。各レポートが提供する情報の量と同様にコストも異なりますが、どのレポートでもクレジットの全体像がよくわかるはずです。

ただし、クレジットの最も包括的な概要を取得するには、3つのレポートすべてに投資することをお勧めします。それは、一部の債権者はある局に報告するが、別の局には報告しないからです。または、それらの債権者がすべての局に報告する場合、彼らは月の異なる時期にそうするかもしれません。したがって、各局のスコアはわずかに異なります。

「一般に、スコアが680以上であれば、自信を持ってクレジットを申請できます」と、金融の専門家であり、クレジットであなたがこれらの38の間違いを犯したスティーブン・スナイダーは言いますか？（ベルウェザー）。

成績を改善する

基本的にクレジット管理レポートカードを入手したので、成績を上げる方法を探してください。

レポートの情報が正確であることを確認してください。リストされているすべてのアカウントを認識していますか？
同じような名前の人からの情報がファイルに記録される場合があります。たとえば、ロバートダウニーは、彼のレポートでロバートダウニーJrに属するアカウントを見つける場合があります。
財布を盗まれたことがある場合は、特に注意してください。「スマートアイデンティティ泥棒は、不正に使用を開始する前に、あなたの名前で口座を開設し、確実に支払います」と、Fair Isaac Corporationの広報マネージャーであるCraig Watts氏は言います。なじみのないアカウントが表示された場合は、すぐに債権者に電話してください。

請求に関して異議がある場合は、レポートに遅れて支払われるか、まったく支払われないことが表示され、FICOスコアを損なう可能性があることに留意してください。

たとえば、Wallは返品の請求に異議を唱えていたため、かつて住宅ローンの取得に問題がありました。

次に、レポートに4つの2桁のコードが含まれているかどうかを確認します。これらの「理由コード」は、スコアが高くない理由を説明します、とスナイダーは言います。

たとえば、主にデパートのカードを含むファイルに主要なクレジットカードを追加して、クレジットの組み合わせを改善する必要がある場合があります。
おそらく、限界を超えています。「10, 000ドルのクレジットがあり、9, 000ドルを使用している場合、借金を返済することでスコアを改善できます」とWatts氏は言います。
スコアを改善するには時間がかかることがあります。報告書に7年間遅れて滞在するなどの間違い。「しかし、情報が古いほど、一般に損害は少なくなります」と、 The Ultimate Credit Handbookの著者であるGerri Detweiler氏は述べています。

（プルーム）。

倒産、税留置権、判決などの深刻な問題がある場合は、信用調査機関がレポートに含める100ワードの明細書を作成できます。「あなたは言うことができます、『私は離婚を経験していました、そして、私の元は請求書を支払うことになっていたが、そうしませんでした』」とウォールは言います。 Snyderは、貸し手がそのような声明にふさわしくないと考えることはめったにないと感じていますが、試してみても害はありません。

ちなみに、離婚は信用問題の最大の原因の1つです。裁判官は、あなたの元配偶者がビザの請求書の半分を担当していると述べるかもしれませんが、あなたの名前がアカウントにある場合は、注意してください。

「あなたはまだ債権者と契約を結んでおり、離婚令はそれとは何の関係もありません」とExperianの消費者教育担当副社長Maxine Sweetは警告します。すべての共同口座をすぐに返済できない場合、Sweetのアドバイスは、両当事者が借金を返済するために個人統合ローンを取得することです。「それは完全にあなたの元とのネクタイを壊します」と彼女は説明します。

クレジットがない場合

クレジット履歴が白紙の場合、クレジットの取得には時間がかかる場合があります。プラス面としては、少なくともあなたはきれいな記録から始めていて、すぐに歴史を築き始めることができます。

クレジットアカウントを開設し（デパートカードは一般に入手しやすい）、6か月と1日（FICOスコアの生成に必要な時間）有効に保ちます。
ただし、結婚して配偶者のアカウントで共同カード保有者になることができる場合は、それほど長く待つ必要はありません。このような便乗は、配偶者の信用履歴全体を即座に活用します。これは、すばらしい記録であれば賢明な動きです。

履歴を作成する際、リボルビングクレジット（VisaやMasterCardなど）は、固定の月払いがある住宅ローンなどの分割払いローンよりもスコアにカウントされることに注意してください。「クレジットカードでは、クレジット限度額を請求し、最低額を支払うか全額を支払うかを決定します」とSweet氏は言います。要するに、お金をどのように扱うかのより良いスナップショットを提供します。

カードの取得に問題がある場合は、セキュリティで保護されたカードが最適な選択肢です。その名前が示すように、あなたはあなた自身の貯金であなたの信用を確保します。
たとえば、融資機関で100ドルの貯金を積んでいる場合、最大100ドルを借りることができます。 1, 000ドルを捨てると、限度額はそれだけ跳ね上がります。
預金によって残高が保証されていても、支払いが遅れたり支払いがスキップされたりすると、料金が請求されることに注意してください。通常のクレジットカードのように扱います。時間通りに支払います。

保護されたカードを6か月間保持したら、通常のクレジットカードまたはデパートカードを申請します。

何をするにしても、一度に多くのカードを申請しないでください。それだけでカードを取得するのが難しくなります。

「クレジットを申請するたびに、貸し手にレポートを見る許可を与えます」とスナイダーは説明します。「各問い合わせは、誰かがあなたのレポートを見るたびに、あなたのスコアを下げます。」レポートに表示される問い合わせが多いほど、より多くのクレジットを申請しているためです。 Wattsによると、クレジットを頻繁に申請する人は統計的に高いリスクがあるため、単純な調査でも損害を与える可能性があります。