完璧なクレジットカードを選択して管理する方法| より良い家と庭

毎日、別の興味をそそるクレジットカードのオファーがメールボックスに届きます。最初の12か月は関心がありません。将来の購入に向けて即座に30ドル節約できます。子供の大学教育のために無料でお金を稼ぎます。財務状況に最適なカードをどのように選びますか？ほとんどのアメリカ人はそうではありません。彼らは単に増え続けています。ペイメントカードの調査会社cardweb.comによると、現在、平均的な世帯は13〜14個の銀行のクレジットカード、小売カード、デビットカードを所有しています。

問題は、財布に詰めるプラスチックが多いほど、お金の問題が発生する可能性が高くなることであり、遅れをとるのは非常に簡単です。

しかし、たとえあなたが常にそれらを完済したとしても、2枚か3枚のカードだけを所有するのは良い考えです。「将来の債権者は、あなたが借りているものだけでなく、借りることができるものを見る」と、非営利のクレジットカウンセリングネットワークであるNational Foundation for Credit CounselingのスポークスマンであるMichele Johnsonは説明する。言い換えれば、多くの借金を使い果たす可能性があるだけで、貸し手を怖がらせることができます。したがって、最高のレートを得るには、カードカタログを持ち歩かないでください。オファーを評価し、最適なカードを決定する方法は次のとおりです。

低価格カード

特にバランスを保つ傾向がある場合、低金利について嫌いはありません。 APR、つまり年率を15％から6％に削減できる場合、毎月$ 1, 500の残高で10％支払うと131ドル節約できます。最近では、最初の6か月から12か月の割合がゼロの場合もあります。

ただし、新しいカードに興奮しすぎる前に、実際に低料金の資格があることを確認してください。非営利団体であるConsumer Actionのレポートでは、発行者の3分の1以上が、申請者の信用履歴を審査するまで会社のAPRを提供していません。これにより、比較ショッピングが難しくなります。受け取った申し出が「事前に承認された」と主張しても、それを信じないでください。「消費者の動向を監視していない公共利益調査グループ（PIRG）の消費者プログラムディレクターであるエドミールズウィンスキーは、「まだ提供されている料金が得られない時間の半分以上」と述べています。

さらに、「ほとんどのカードはベイトアンドスイッチを実行します」とMierzwinski氏は言います。あなたは低金利から始めますが、わずかなミスステップがあなたの金利を高騰させる可能性があります。たとえば、数日遅れて支払いを送信する場合があります。そのスリップが完全に異なるカードであったとしても、すべてのカードでレートが上がる可能性があります。

アドバイス：最初のティーザーレートの期限が切れると、APRがどうなるかを知るために、オファーに付属している開示ステートメントを読んでください。平均レートが約12〜14％を超える場合は、別のカードを探してください。遅延料金を回避するには、オンラインで自動支払いにサインアップしてください。これは、良好な信用格付けと競争力のある金利を維持するのに役立ちます。「あなたのクレジットスコアは変わらないか、レートが変わらないように改善しなければなりません」と、独立消費者信用カウンセリング機関協会のデイブ・ジョーンズは言います。

もちろん、発行者は、15日間の通知があればいつでもレートを変更できます。レートが上がる場合は、より低いレートを呼び出して交渉します。 PIRGの調査によると、発行者に電話をかけた消費者の半数以上が料金の引き下げに成功しました。

残高移動

高いクレジットカードの残高をより低いレートのカードに振り替えることは、借金を整理し、毎月の費用を削減し、現金を解放するための素晴らしい方法です。しかし、良いオファーを見つけるには、ある程度の読書が必要です。多くのカードは、通常、残高の約2〜3％の残高移動手数料を請求します。また、一部の人は残高にのみ低いAPRを適用します-新規購入には適用しません。「その後、高いレートでの購入にカードを使用すると、最初に低いレートの支払いにお金が使われます」と消費者行動のスポークスマン、リンダ・シェリーは警告します。

アドバイス：残高移動と新規購入に同じ金利を提供するカードを探してください。理想的には、新たに購入することはありません。「あなたの目標が借金から抜け出すことである場合、低金利の紹介オファーを利用して、追加購入のためにクレジットカードを使用せずに可能な限りすべてを支払うために狂ったように働きます」とジョンソンは言います。彼女はまた、消費者に古い口座を閉鎖するよう促します。これはあなたの信用格付けを上げるのに役立ちます。もう1つの注意：異議のある請求を転送しないでください。販売者への支払いを拒否する権利を失います。

リワードカード

これらのカードは、請求額に基づいてポイント、ドル、または現金の価値を与えます。多くの場合、特定の店舗で充電すると、より多くのポイントが貯まります。毎月定時に残高を返済する消費者にとって、このプログラムは本質的には無料で何かを提供します。「最近、カード会員にニュージーランド全土の旅行を計画してもらいました-報酬ポイントで完全に支払われました」と、アメリカン・エクスプレスのスポークスマン、ジュディ・テンツァーは言います。

アドバイス：天びんをお持ちのお客様は、APRが低いことを確認してください。そうでない場合、「無料」の商品は高価になる可能性があります。毎月残高を返済する場合、金利は関係ありませんが、可能であれば年会費を避けたいと考えています。次に、制限とルールを確認します。たとえば、報酬を引き換える前に待機期間はありますか？報酬に上限はありますか？ポイントは失効しますか？旅行にカードを使用する予定がある場合、ブラックアウト日はありますか？詳細を研究することは、それらの報酬を最大化するのに役立ちます。

高いセキュリティ

不正請求に関しては、消費者はすでに、貸付法の真実および公正なクレジット請求法に基づく保護を享受しており、これにより、不正請求で50ドル以下の責任を負います。さらに、すべての主要なカード発行会社は今日、無責任政策を採用しています。

アドバイス：保護を追加するにはいくつかの方法があります。多くのオンラインショッピングを行う場合、「スマートチップ」が組み込まれたカードを入手できます。このようなカードには、コンピューターに取り付けるリーダーが付属しています。オンラインで取引を行うには、カードを挿入してアクセスコードを入力します。一部のカードが提供する別のオプションは、使い捨てカード番号です。「クレジットカード発行会社のサイトにアクセスし、ベンダーのサイトで使用する代替番号を取得します」と、ナショナルコンシューマーリーグの公共政策担当副社長であるスーザングラントは説明します。「そうすれば、実際の番号を送信したり、誰かに手に入れてもらうことを心配する必要はありません。」

プリペイドカード

通常のクレジットカードの資格を持たない可能性のある消費者や、始めたばかりの大学生にとっては、プリペイドカードが優れた選択肢です。従来のクレジットカードが受け入れられる場所であればどこでも使用できますが、組み込みの支出制限があります。

「ただし、プリペイドカードを使用しても、口座を引き出しすぎる可能性があり、ペナルティ料金が発生する可能性があることに注意してください。銀行の記録は常にあなたの請求に追いつくわけではありません」とジョーンズは言います。受取人は複数の店でそれらを使うことができるので、これらのカードも素晴らしい贈り物をします。さらに、ほとんどのギフトカードとは異なり、プリペイドカードは通常、紛失または盗難にあった場合に返金されます。

アドバイス：料金をよく調べてください。多くのプリペイドカードでは、1回限りのアクティベーションまたはセットアップ料金が必要です。 Mastercard.comには16枚のプリペイドカードがリストされており、アクティベーション料金は6ドルから30ドルまでの範囲です。一部のカードには、アカウントを閉鎖して残りの残高を受け取るための料金に加えて、毎月のメンテナンス料金があります。

デビットカード

プリペイドカードと同様に、デビットカードは支出の制限に役立ちます。ただし、デビットカードの所有者は購入を追跡する毎月の明細書を受け取るため、クレジットカウンセラーはプリペイドカードよりも優れた予算編成ツールであると考えています。デビットカードのもう1つの利点は、ATM料金が安いことです。銀行によっては、顧客は自分のお金で利子を得る場合もあります。ただし、デビットカードは必ずしもクレジットカードと同じ紛争保護を提供するとは限りません。そのため、Grantは現金とキャリーでの購入にのみデビットカードを使用することを推奨しています。

アドバイス：デビットカードには、署名カードとPINカードの2種類があります。カードが盗まれた場合、PINベースのカードはより安全です。「デビットカードを紛失し、PINが必要ない場合、誰かが署名を偽造して銀行口座を空にすることができます」とGrant氏は言います。「電子送金法の下では、発見から2日以内に報告する限り、50ドルの不正な借方の責任があります。3〜60日の間に報告される場合、負債は500ドルに跳ね上がります。当座預金口座と当座貸越口座からの全損失。ただし、一部の銀行は、一定期間内に問題を報告した場合に損失から保護する無責任保険を提供しています。」

低い最低支払額

これは、最も魅力的なピッチかもしれません。毎月、従来の5パーセント以上の残高（最初はごくわずかな金額）をフォークする代わりに、今日は最低1.5パーセントの最小支払いを行うことができます。

アドバイス：大変な月の後、心配することは最小限しかないと知って安心です。しかし、悪い習慣を始めないでください。ジョンソン氏は、18％の利息で1, 000ドルの残高を持ち、月に最低1.5％を支払うことで、カードを完済するのに17年かかると警告しています。そのため、次回販売中のものを見るとき、それが何年もあなたのカード上にあるならば、それはもはやお買い得ではないことに留意してください。